Actualización de préstamos para pequeñas empresas: Stimulus Bill ayuda a rescatar a las empresas cuando no pueden pagar los préstamos

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A medida que continuamos examinando diligentemente las más de 1000 páginas de la Ley de Estímulo (Ley Estadounidense de Recuperación y Reinversión de 2009), hay una disposición que no recibe mucha atención pero que podría ser muy útil para las pequeñas empresas. Si tiene una pequeña empresa y obtuvo un préstamo de la SBA de su banquero local pero tiene problemas para realizar los pagos, puede obtener un «préstamo de estabilización». Eso es correcto Finalmente, parte del dinero del rescate está fluyendo hacia las manos del propietario de la pequeña empresa en lugar de hundirse en el pozo profundo proverbial del mercado de valores o de los grandes bancos. Pero no te emociones demasiado. Se limita a casos muy concretos y no está al alcance de la gran mayoría de empresarios.

Hay algunos artículos de noticias que afirman audazmente que si tiene un préstamo comercial existente y tiene problemas para realizar los pagos, la SBA ahora remediará la situación. Esta no es una declaración verdadera y necesita aclaración. Como se ve con más detalle en este artículo, esto es incorrecto ya que se refiere a préstamos incobrables futuros, no a los existentes.

Asi es como funciona. Suponga que usted fue uno de los pocos afortunados en encontrar un banco para hacer un préstamo de la SBA. Continúa en su camino alegre, pero se encuentra en tiempos económicos difíciles y le resulta difícil pagar. Tenga en cuenta que estos no son préstamos tradicionales, sino préstamos de un prestamista con licencia de la SBA que están garantizados contra incumplimiento por el gobierno de EE. UU. a través de la SBA (entre 50% y 90% dependiendo del préstamo). Bajo la nueva Ley de Estímulo, la SBA podría acudir a su rescate. Puede obtener un nuevo préstamo que pagará el saldo existente en términos extremadamente favorables, lo que le dará más tiempo para revitalizar su negocio y volver a la carga. Suena demasiado bueno para ser verdad? Bueno, usted es el juez. Estas son algunas de las características:

1. No se aplica a los préstamos de la SBA obtenidos antes de la Ley de Estímulo. Los préstamos que no pertenecen a la SBA se pueden hacer antes o después de la aprobación de la ley.

2. ¿También se aplica a los préstamos garantizados por la SBA o a los préstamos convencionales que no son de la SBA? No sabemos exactamente. Esta ley simplemente establece que se aplica a «pequeñas empresas que cumplan con los criterios de elegibilidad y la Sección 7(a) de la Ley de Pequeñas Empresas» (Sección 506(c) de la nueva ley). Eso incluye página tras página de requisitos que podrían aplicarse a cualquier tipo de préstamo. Según algunos informes preliminares de la SBA, parece aplicarse tanto a los préstamos de la SBA como a los que no son de la SBA.

3. Estos fondos están sujetos a la disponibilidad de fondos del Congreso. Algunos piensan que por la forma en que estamos abordando nuestro paquete de rescate federal, nos vamos a quedar sin dinero antes de que se agote la economía que estamos tratando de salvar.

4. Solo recibirá estos fondos si es un negocio rentable. Chico, puedes conducir un camión a través de esa oración. Nuestros amigos de la SBA determinarán si usted es «viable» (consider lo derrotado que estará cuando tenga que decirles a sus amigos que su empresa ha sido clasificada por el gobierno federal como «no feasible» y con sistemas de soporte essential).

5. Debe estar en «angustia financiera inminente». Tanto para retener los pagos porque prefiere usar el dinero para otras necesidades de expansión. Cualquiera puede adivinar cuántos meses de retraso tendrá, o qué tan cerca está su pie de la cáscara de plátano de un fracaso comercial completo.

6. No es seguro, y los comentaristas no están de acuerdo, si el gobierno federal proporcionará el préstamo con el dinero de los contribuyentes a través de la SBA oa través de bancos privados autorizados por la SBA. En mi opinión es lo último. Tiene una garantía del 100 % de la SBA y no tendría sentido que el propio gobierno hiciera el préstamo.

7. El préstamo no puede exceder $35,000. Presumiblemente, el nuevo préstamo “tomará” o refinanciará todo el resto del préstamo anterior. Entonces, si tenía un préstamo de $100,000 que ha estado pagando a tiempo durante varios años, pero ahora tiene un saldo de $35,000 y está en problemas, muchacho, ¿tenemos un programa para usted? O tiene un préstamo más pequeño de 15,000 euros y necesita ayuda después de un corto tiempo. La ley no exige que espere una cantidad de tiempo específica, por lo que podría estar en mora después de los primeros meses.

8vo. Puede usarlo para liquidar atrasos mensuales de hasta seis meses.

9. El plazo del préstamo es de un máximo de cinco años.

10 El prestatario no paga ningún interés por el plazo del préstamo. Se pueden cobrar intereses, pero están subsidiados por el gobierno federal.

11 Aquí está la gran parte. Cuando obtiene uno de estos préstamos, no tiene que hacer ningún pago durante el primer año.

12 Absolutamente no se permiten prepagos. Obtener un préstamo de este tipo es 100% gratuito (por supuesto, después de la moratoria de un año, tendrás que pagar capital e intereses).

13. La SBA make your mind up si se requiere garantía o no. En otras palabras, si necesita hipotecar su propiedad o casa. Supongo que relajarán este requisito.

14 Puedes obtener estos préstamos hasta el 30 de septiembre de 2010.

15. Como se trata de una legislación de emergencia, la SBA debe emitir una regulación dentro de los 15 días posteriores a la firma del proyecto de ley.

Aquí hay un resumen del lenguaje legal actual si tiene problemas para conciliar el sueño:

SEGUNDO. 506. PROGRAMA DE ESTABILIZACIÓN EMPRESARIAL. (a) General – Sujeto a la disponibilidad de fondos, el Administrador de la Administración de Pequeñas Empresas opera un programa para otorgar crédito en forma diferida a feasible (ya que dicho plazo se determinará de acuerdo con el Reglamento del Administrador de Pequeñas Empresas). Administración) pequeñas empresas que tienen un préstamo para pequeñas empresas que califica y se encuentran en dificultades financieras inmediatas.

(b) PRESTATARIO APROBADO: una pequeña empresa según se define en la Sección 3 de la Ley de Pequeñas Empresas (15 USC 632).

(c) PRÉSTAMO PARA PEQUEÑAS EMPRESAS QUE CALIFICA: un préstamo otorgado a una pequeña empresa que cumple con los criterios de elegibilidad en la Sección 7(a) de la Ley de Pequeñas Empresas (15 USC 636(a)), pero puede no contener ninguna garantía de préstamo (o préstamo garantías) celebrado) del Administrador con anterioridad a la Fecha de Vigencia de esta Ley.

(d) TAMAÑO DEL PRÉSTAMO – Los préstamos garantizados bajo esta Sección no pueden exceder $35,000.

(e) PROPÓSITO: los préstamos garantizados en virtud de este programa se utilizarán para el pago periódico del principal y los intereses, ya sea en su totalidad o en parte, en un préstamo comercial existente que califique para pequeñas empresas por un período que no exceda los 6 meses.

(f) TÉRMINOS DEL PRÉSTAMO – Los préstamos bajo esta Sección deben:

(1) tener una garantía del 100 por ciento y

(2) el interés está íntegramente subvencionado durante el período de reembolso.

(g) REDENCIÓN- El reembolso de los préstamos hechos de conformidad con esta Sección deberá–

(1) amortizado en un período no top-quality a 5 años y

(2) no comience hasta 12 meses después del desembolso final de los fondos.

(h) COLATERAL – El Administrador de la Administración de Pequeñas Empresas puede aceptar cualquier colateral disponible, incluyendo gravámenes subordinados, para garantizar cualquier crédito hecho bajo esta Sección.

(i) TARIFAS: el Administrador de la Administración de Pequeñas Empresas tiene prohibido cobrar tarifas de procesamiento, tarifas de originación, tarifas de solicitud, puntos, tarifas de corretaje, puntos de bonificación, multas por pago anticipado y otras tarifas que se le pueden cobrar a un solicitante de préstamo por préstamos bajo esta Sección .

(j) PUESTA DEL SOL – El Administrador de la Administración de Pequeñas Empresas no podrá emitir ninguna garantía de préstamo en virtud de esta Sección después del 30 de septiembre de 2010.

(k) AUTORIDAD PARA LA ELABORACIÓN DE REGLAS DE EMERGENCIA: el Administrador de la Administración de Pequeñas Empresas emitirá regulaciones de conformidad con esta Sección dentro de los 15 días posteriores a la fecha de vigencia de esta Sección. Los requisitos de publicación de la Sección 553(b) del Título 5 del Código de los Estados Unidos no se aplican a la publicación de dichos reglamentos.

La verdadera pregunta es si un banco privado tomará prestado bajo este programa. Desafortunadamente, pocos lo harán, ya que la ley es muy clara en cuanto a que no se deben cobrar tarifas y cómo un banco puede hacer préstamos de dinero en estas circunstancias. Claro, podrían ganar dinero en el mercado secundario, pero eso se acabó, por lo que básicamente se les pide que presten por la bondad de sus corazones. Por otro lado, por primera vez, viene con una garantía del gobierno del 100%, por lo que el banco sabe que está ganando intereses y no tiene forma de perder un solo centavo. Tal vez eso funcione.

Pero hay algo más que sería interesante para un banco. En cierto modo, se trata de una especie de rescate federal que va directamente a los pequeños bancos comunitarios. Tienen préstamos en sus libros que están en mora y fácilmente podrían aprovechar la oportunidad de salvarlos con este programa. Especialmente si no hubieran sido los destinatarios de los primeros fondos TARP. Contrariamente a la opinión pública, la mayoría de ellos no recibió dinero. Pero nuevamente, esto puede no aplicarse a este banco comunitario. Dado que normalmente empaquetan y venden sus préstamos en un plazo de tres a seis meses, probablemente ni siquiera estaría en mora para entonces. Estaría en manos del inversor del mercado de accesorios.

¿Es esto bueno o malo para las pequeñas empresas? Honestamente, es bueno ver que algo de dinero de rescate fluya hacia las pequeñas empresas, pero la mayoría de ellas preferiría tener un préstamo por adelantado que una ayuda predeterminada. Desafortunadamente, esto tendrá una aplicación limitada.

¿No sería mejor si ampliáramos nuestros programas para pequeñas empresas para permitir que más empresas obtengan crédito? ¿Qué tal si la SBA crea un mercado secundario para préstamos para pequeñas empresas? Tengo una nueva idea: olvídese de los incumplimientos por ahora y concéntrese en otorgar préstamos comerciales a empresas nuevas o existentes que buscan expandirse.

¿Qué tal un programa que pueda pagar saldos de tarjetas de crédito con altas tasas de interés? Apenas hay una empresa últimamente que no se haya financiado con tarjetas de crédito, simplemente porque los bancos no conceden préstamos. No es raro que las personas tengan más de $ 50,000 en sus tarjetas de crédito solo para mantenerse a flote. Hable acerca de ahorrar altas tasas de interés. Puede imaginar cuánto flujo de efectivo traería esto a una pequeña empresa.

Debemos aplaudir al Congreso por hacer todo lo posible en el corto plazo para implementar este system. Ciertamente, esta es una forma de rescate bienvenido para las pequeñas empresas, pero creo que no da en el blanco para la mayoría de los 27 millones de propietarios de negocios que simplemente buscan un préstamo para pagar, en lugar de una limosna.

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